在很多人眼里，我对保险行业知之甚多，我自己也是这么想的。

没想到，自己差点栽了。

事情是这样的，我想买一份保险，这里名字就不说了，我怕有后遗症。

当时我自己傻了，想着先做体检，然后体检没问题再去投保，省到时候万一需要理赔，造成纠纷。据我所知，我国理赔难的保险有两种，一种是不看条款，对保障范围和免责条款一无所知的，一种是健康告知出问题的。

说说健康告知的问题。

我国保险法采取了询问告知的立法例，即订立保险合同时，保险人就保险标的或者被保险人的有关情提出询问的，投保人应当如实告知。因此，投保人如实告知义务的前提是保险要进行相关的询问；保险人没有询问的情況，投保人没有说明或者告知，不构成违反告知义务。

这就是有限告知原则，和一些国家和地区的无限告知原则相区分。无限告知则要求投保人将已知和应知的所有情况尽量告知保险人，不得保留。

有限告知原则，具体应该怎么做呢？

第一、如实告知，不要隐瞒。

第二、问什么，答什么；没有问，不需要回答。比如健康告知问：被投保人是否患有肝硬化？根据这条问题，无论被投保人是不是乙肝病毒携带者，还是大小三阳，只要不是肝硬化，那么就不需要告知保险公司。

如果半年前诊断为大三阳，现在不知道有没有发展为肝硬化，但是自己只要没有去检查确诊，那么就只需要回答：没有肝硬化。（这个时候不要自作聪明，多情去解释自己的病史，不需要把就诊过程复述给别人听，多言必错）

如果怀疑自己是肝硬化，检查出来后，医生也说了很多注意事项，但是医疗本没有写“肝硬化”，那就只需要回答：没有肝硬化。（这个时候不要自作聪明，自作多情去解释自己的病史，不需要把就诊过程复述给别人听，多言必错）

如果没有写肝硬化，但是在治疗过程中确实按照肝硬化的治疗方案治疗很久，那保险公司也是可以理赔的。

我有个粉丝，自己因为腰间盘突出做了手术，在问诊的时候医生问：有这种症状多久了？他回答：几年前有过腰部疼痛，疼了两天。医生就在医疗本上写，几年了。然后公司就认为是带病投保，不能报销。他自己和保险公司沟通，保险公司说除非医生修改记录，但是医生不愿意修改，所以最后没有理赔。

注意：这里绝不是保险公司坑，而是按照理赔的标准，这个确实不能赔付。保险公司盈利靠的是精算师计算，不是靠理赔。这里的问题是医生的记录，直接把理赔流程打死了，如果强行理赔，保险公司就会有人要被处理。

怎么办？医生根据病人的口述“几年前腰部疼过两天，自己好了”，我根据这些信息判断医生是无法判断病人当时就有腰间盘突出，所以，他的诊断我认为是无效的，医生不愿意修改，就去卫健委投诉，除非这个医生有其他证明说明他的诊断是合理的。否则修改记录，理赔流程继续！

另外，遇到保险公司非要按照合约条款中约定的疾病诊断方法确认理赔标准怎么办？比如卵巢癌，条约规定是需要活切诊断证明才能理赔，但是医生认为不能活切，怕扩散，保守治疗。

《健康保险管理办法》第二十三条：

保险公司在健康保险产品条款中约定的疾病诊断标准应当符合通行的医学诊断标准，并考虑到医疗技术条件发展的趋势。

健康保险合同生效后，被保险人根据通行的医学诊断标准被确诊疾病的，保险公司不得以该诊断标准与保险合同约定不符为理由拒绝给付保险金。

真到了理赔的时候，不要怕事，不要怕麻烦，不要怕打官司。

第三、先投保，再体检。我们只要根据已知情况进行健康告知就可以了，根本不需要通过体检证明身体健康。每个人身体都难免有点小小毛病，体检出来反而是增加投保难度，节外生枝。

第四、两年不可抗辩条款，《保险法》第16条：投保人有义务如实告知健康情况，否则保险公司有权解除合同。但合同成立2年后，保险公司不得解除合同，如果出险，应当理赔。

怎么理解这个不可抗辩条款呢？

如图，假如我想买中国太平的医享无忧，但是我不完全符合健康告知，我采用智能核保的形式，最后发现，我被除外承保了。（这里不是我自己，只是模拟说明情况）

如果是甲状腺结节引起的除外，那么医疗险中治疗甲状腺疾病的治疗费，不报销。这就是除外。对于医享无忧的除外情况，还有，乳腺结节、肺结核、乙肝小三阳、高血压、胃息肉和胆囊息肉等。

如果一个人身体大大小小有点毛病的时候，怎么办呢？

第一、尝试健康告知宽松的产品。比如肺结节，在医享无忧上面是完全不能投保，但是在好医保上面是可以除外承保的。

第二、智能核保

智能核保非常简单，而且当场就可以知道结果。智能核保的时候也不需要填写身份证，就算核保不通过，也不会留下拒保记录，不会影响买其他保险。如果被拒保，那么很多保险产品的健康告知第一条就过不去，只能走智能核保和人工核保了，最舒服的健康告知方式没了。

第三、人工核保。对于一些比较复杂的疾病问题，需要专业的员来审核。流程一般是：提交资料——保险公司审核——告知核保结果，一般为3到7个工作日。以前的人工核保是邮件的方式，现在可以网上直接上传资料即可。

我今天顺利投保，走的就是这个路子，我选择人工客服，详细说明我的情况，对方明确回答：没有问题，可以投保。

我赶紧把聊天记录截屏，然后投保。

有些关键的资料采取录音、截屏的方式保护自己的合法权益，非常重要。脑子里面要上一根弦，害人之心不可有，防人之心不可无。

就我自己这次的体验，最大的感受就是：一定要趁身体健康的时候，赶紧投保。

我和体检的医生交流，他和我说，在上海这个城市啊，年龄上30的，标准的健康很少，大家多多少少都有点问题。

那么有了问题就麻烦，比如说女生的乳腺结节。很多医疗险都是除外的，即使不除外的某一款医疗险，这么规定的：已经手术切除且手术至今已超过1年；保留双侧乳房，手术后确诊为良性；手术后没有再次发现乳房结块或肿块。

真的，太难了。

第二大感受就是：保险，真的挺复杂的，涉及到多学科知识，对一些关键点的把握非常重要，比如医学、法律等。但是很多代理人自己糊里糊涂，投保人不看条款，最后出现理赔问题也就不出意外了。

研究保险这么，我终于利用自己的专业知识为自己捞了一点点好处，还是挺高兴的，也把自己的收获写下来，希望对买保险的朋友有所帮助。