买保险时，健康告知是一道重要的关卡。

由于国内保险知识的普及度还不够，很多人以为买保险随时都能买，不知道需要身体健康才能买。

所以，医院检查出问题了，然后才激发了保险意识，想去买一个健康险。结果投保时发现健康告知怎么有这么多问题？自己查出的毛病健康告知就有问询。

这时候，我们就需要把不符合健康告知的地方告知保险公司，并提交相关的病历、检查报告等资料，等待保险公司的核保结果。

根据投保人提交的病史资料，保险公司会依据核保原则，给出正常承保、加费承保、除外责任承保、延期和拒保这几种结论。

保险公司核保结论

当然，现实中存在部分投保人为了承保，故意隐瞒病史带病投保；或者在部分业务员的诱导下，隐瞒病史投保。这种情况是万万要不得的，非常容易导致后续的理赔纠纷！

在投保时，我们要如实将既往病史告知保险公司，通过审核之后再投保，这样才不会给理赔埋下隐患。

我国保险投保遵循的是"有限告知"原则，健康告知问到的才需要告知，没有问到就不需要告知，不算带病投保。投保时我们要合理利用这个原则，如果已经有身体异常状况，就要选择健康告知宽松的保险投保。

胃镜病理切片结果也是同样的道理，这是在做胃镜时都会经历的一步，如果病理切片结果有异常项，健康告知也有问询，那是需要告知保险公司的。

如果病理切片结果为恶性或者是萎缩性胃炎，很遗憾，绝大多数健康险就无法投保了。

萎缩性胃炎比较难治疗，如果通过治疗逆转为非萎缩性胃炎，可以重新尝试投保健康险。如果始终是萎缩性胃炎没有治愈，可以尝试投保寿险。

部分寿险是没有问询萎缩性胃炎的。遵循"有限告知"原则，萎缩性胃炎无需告知，可以投保这些寿险。

不过，线下承保案例中，有过少数萎缩性胃炎加费承保的案例。如果萎缩性胃炎多年控制较好，没有肠化生和其他并发症，可以尝试线下多家保险公司人工核保。

但如果切片结果是恶性肿瘤，目前是无法投保任何保险的，即便做了住院手术或者特殊门诊手术之后，也无法投保。

如果病理切片结果是肠化生或者良性胃息肉，部分保险是可以承保，或者条件承保的。

胃息肉需根据病理结果、是否伴有萎缩性胃炎、是否手术摘除来判断核保结果。通常，胃息肉的核保结论如下图所示：

胃息肉常见核保结论

上面是胃息肉核保的基本原则，不同保险公司之间可能会有所差异。

具体到产品上，下述保险产品可以给出相对较好的核保结论：

胃息肉可投保产品汇总表

我们可以看到，如果病理结果显示是良性的胃息肉，又没有其他并发症，相对还是比较好投保的。

肠化生通常会伴有萎缩性胃炎，如果是这种情况，也是无法投保健康险的。

肠上皮化生需根据肠化部位来判断核保结果。通常，肠上皮化生的核保结论如下图所示：

肠上皮化生常见核保结论

具体到产品上，可以获得相对较好的核保结论的产品我总结在了下表之中：

肠上皮化生可投保产品汇总表

我们可以看到，如果明确是小肠上皮化生，部分重疾险是可以标体承保的。寿险的健康告知相对宽松，很多产品不问及肠化生，可以直接投保。

这里还需要特别注意好医保这个医疗险，由于健康告知没有问到肠化生，所以可以标体承保，但是好医保的合同条款中明确既往症是免责的。因此在未来理赔时，不会赔付肠化生相关的治疗责任，相当于是除外责任承保。但和其他无法承保的医疗险相比，除外责任承保仍然是一个很好的选择。

做了胃镜，拿到胃镜切片报告，不代表就不能投保了。根据切片结果，仍然可以有针对性的选择保险产品，做出最有利于我们的选择！

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